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    “裸條借貸”的放款人可能涉嫌犯罪
    【字體:
    【作者】 whj
    【作者單位】
    【發布日期】 2016-09-03
    【編輯日期】 2016-09-03
    【來源】
    【摘要】 裸條借貸表面上看是“你情我愿”,但實質上借款合同不是雙方的真實意思表示,是放款人乘人之危,借款人在不得已情況下達成的合意,如果放款人處理不當,很有可能涉嫌犯罪。

    “裸條借貸”的放款人可能涉嫌犯罪

    裸條借貸表面上看是“你情我愿”,但實質上借款合同不是雙方的真實意思表示,是放款人乘人之危,借款人在不得已情況下達成的合意,如果放款人處理不當,很有可能涉嫌犯罪。

    前幾天,一篇名為《女大學生群體“裸條”借貸:不還錢就公布裸照》的報道再次將這些形形色色的網絡借款平臺推上了風頭浪尖,報道稱“受害者李麗(化名)表示,她通過該平臺第一次借了500塊錢,周利息30%。因為沒還上,重新借了新債還舊債,周利率仍為30%。利滾利后,李麗更加無力償還,目前總欠款已達5.5萬元?!?/span>

    對該事件,很多律師發表了自己的觀點,很多律師網站報道了類似的案例,在小廣告上專門向女性放款的專門貸在李麗這里成了高利貸。

    “裸條”借貸,是某些借款平臺推出的個性化服務,即借款人向放貸人借款時,需要提供手持身份證的正面裸體照片作為借條,同時視借款額度需要同時提供借款人親人、朋友的聯系方式;若借款人不能按期還款,放貸人則可以公開裸照或與借款人的親朋聯系,以此逼迫借款人還款。

    從新聞報道李麗的情況可見:在不考慮復利計算和借貸平臺事先在借款本金中扣取的手續費,周息30%即意味著年息高達1564.28%,這一利率遠高于《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中規定的以24%、36%兩個具體數字劃定的利率“兩線三區”(第一條線是依法保護未超過年利率24%的固定利率;第二條線是年利率36%以上的借貸合同為無效;24%以上到36%,這個區間是自然債務區,灰色地帶,借款人已經支付的無權索回,貸款人主張未支付的人民法院不予以支持)。借款利率不能超出國家規定的范圍(超過銀行同期貸款利率的四倍),否則就屬于高利貸,法律對此不認可,借款人可以不用支付超出國家規定最高限額之外的利息。這樣的債務已經不能簡單用民間借貸來考量了,如果放款人依據這種“裸條”向借款人追款,很有可能涉嫌敲詐勒索罪。

    《中華人民共和國刑法》第二百七十四條規定,敲詐公私財物,數額較大或者多次敲詐勒索的,構成敲詐勒索罪,再根據自2013910日起施行的《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理利用信息網絡實施誹謗等刑事案件適用法律若干問題的解釋》第六條規定,以在信息網絡上發布、刪除等方式處理網絡信息為由,威脅、要挾他人,索取公私財物,數額較大,或者多次實施上述行為的,以敲詐勒索罪定罪處罰。根據《中華人民共和國擔保法》的規定,擔保的法定形式包括的主要有保證、抵押、質押、留置、定金,顯然“裸條”不屬于上述各類,違反了公序良俗?!奥銞l”借貸具有明顯的威脅和脅迫性質,“裸條”借貸案中,不僅放貸者討要明顯高于國家標準的非法利息屬于敲詐非合法財產,而且,以散布裸照施加精神強制討要畸高利息的行為也完全符合威脅或要挾的方法強行索要私人財物的要件,目的與手段均具有違法性。只要涉案金額達到了司法解釋規定的要求,就可能涉嫌敲詐勒索罪。

    另外值得注意的是,高利貸行為往往在嚴重擾亂資本市場和金融秩序的同時,還有極高的道德風險,裸條的放貸人以吸食高額利息為生,其追求的是利潤的最大化,故其取得貸款人的裸照或視頻后,還可能濫用裸照牟取其他非法利益,也可能牽連其他違法犯罪行為,如非法拘禁、暴力索債、傳播淫穢物品等,增加了社會的不穩定因素。

    此次事件中的某借貸平臺回應稱“裸條”借貸系用戶線下私下協商的行為,平臺無責任。果真如此嗎?

    借貸平臺作為平臺提供方,是有責任對其進行監管的。在法律與道德視角下,無良商家的“裸條”借貸,的確值得譴責,但我們更要看到其背后潛藏的互聯網金融平臺管理漏洞,網絡借貸“野蠻生長”背后,實質上是由于監管不力,部分金融企業出于逐利需求的違規放貸。對此,進一步加強、規范相關監管勢在必行。

    這種借款模式極易被一些居心叵測的人用作他用,所以出現裸條這樣的事情,可能也并非借貸平臺設立這種借款模式的初衷。同時在運營過程中,如果借貸平臺盡到了相應的監管義務,未混淆借款人的認識認為該借貸模式是由公司運營的,而告知了借款人這種借貸模式系由放貸人私自運營的話,則平臺不需要承擔責任。但現在惡果已經出現,平臺管理者已經明知有人利用其平臺用“裸照”進行借款業務運營,同時涉嫌違法犯罪行為而不予制止,甚至繼續提供技術支持、幫助轉移資金,就不能說仍與公司無關了。如何處理這個事情,以及如何調整借款模式,是該平臺后續需要進行的重點工作。同時我們注意到,這個借款模式本就是該借貸平臺的特色,如果大幅度調整,也許會對業務有影響。如果不調整,即使“裸條”借貸事件過去了,下次是否會再出現其他更嚴重的事情呢?

    現在,國家已經對網絡借貸加強管理,如果放款人還不改正不規范的行為,有裸條借貸出現時,采取威脅等不當的方法追款,就可能觸犯法律,裸照如果公開,很有可能是犯罪行為,切不可以身試法。                          

                                  中華律師網編輯部


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